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购买香港保险还需考虑是否适合-【资讯】

发布时间:2021-07-29 18:43:05 阅读: 来源:大棚膜厂家

不知道从什么时候开始,到香港去买保险已然成为了一种时尚潮流。人们在说起保险,特别是香港保险的时候,感觉好像会更加有面子。根据香港方面保监处的数据整理也表明内地去香港买保险的人数在逐年增加,而且增幅越来越大。为什么人们都喜欢去香港买保险呢?他们去香港都是买什么保险呢?

内地居民去香港爱买什么保险

保险的种类很多,高度发达的香港市场更是能够提供满足更多样性需求的产品。但就寿险而言,不论内地还是香港,基本上也就可以区分为个人寿险及年金(投资相连)业务、个人寿险及年金(非投资相连)、其他个人业务、退休计划团体业务及非退休计划团体业务等。后两种是团体业务,一般不会进入内地居民购险的考虑范围。

从实际情况来看,大多数赴港购买保险的内地居民往往会选择重大疾病保险、终身寿险等保险产品。

内地居民买保险只选听说过的

虽然香港市场有太多家保险公司可供选择,但内地居民真正会去考虑的并不多——他们多数倾向于自己在内地听说过的保险公司。

香港保险业监理处的数据显示,截至2014年末,在新单保费收入中,巿场占有率前10位的公司合计占有87%的市场份额。其中友邦(国际)、保诚保险和安盛保险(AXA)占据前三位,合计市场份额接近50%。

香港保险为啥会比内地便宜?

内地居民去香港买保险的诸多动因里,“因为香港保险便宜”这个理由占了相当大的比重,那么香港的保险真的便宜吗?以下以内地人去香港多数购买的重疾险举例:

首先看风险保费。它是按预期生命表精算得出,直接来讲,就是人口的预期平均寿命及死亡率。根据统计,香港人平均寿命85岁,内地则仅为78岁左右,也就是说,按照统计学的角度来说,内地人口预期生命比香港短(注意“预期生命”这一词),人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短,社会诚信存在一定问题,保险公司经营逆选择风险较大,亦导致经验数据不足,从而使风险保费部分比香港高。

再看管理费用。由于投保率低、营销成本过高,加上道德风险等原因,导致内地保险公司管理成本比香港更高。

最后看储蓄保费:由于内地保险资金投资渠道有限,保监会限定预期年化利率上限为3.5%。而香港保险公司的投资产品品种繁多,投资区域全球化,投资经理的专业水平和风险控制能力更胜一筹。业内普遍认为,香港平均投资预期年化收益率中6%-7%之间,因此可以用于分红的投资预期年化收益率可以在4%-5%之间。

与此同时,香港保险公司、代理人的经营成本也低于内地,企业所得税要低许多、代理人的交税情况也是内地较高。企业能更赚钱,投保人自然也就会受益更多。

内地居民执着香港保险的背后

虽然“内地访客”对香港保险的热情仍居高不下。但我们必须指出:香港保险产品并不适合所有内地居民。曾在内地多家保险公司担任总精算师的娄道永这样分析:

1)香港居民的寿命相对比较长、死亡率相对低,于是终身寿险和终身重疾险会显得比较便宜;但也由于同样的原因,养老金保险就会比较贵。与此同时,由于香港保险代理人的首年佣金比较高,于是投保人的首年保费的现金价值就比较低,体现在保费上,也会显得比较便宜。总结来说,去香港买养老金保险产品是“相对不划算”的,但终身寿险和终身重疾险是“相对划算”的。

2)香港地区保险行业的定价预期年化利率略高于内地,幅度并不大。值得提醒的是,有些销售人员在介绍香港保单时,为了突出香港保险的优越性,他们也许会用香港最便宜的产品与内地最贵的同类产品进行比较,这是不严谨甚至是错误的。

总结

综上,内地居民保险意识提高,这无疑是进步,可以通过保险产品将不确定的风险用金融的方式给固定下来;但如果折腾到香港买保险,似乎又创造了新的不确定性或扩大了原有的不确定性,要慎重行事。

笔者建议,除非是出于资产配置角度的考虑,否则,在自己长期生活的地方购买保险即可。同时提醒朋友们,真的要在境外购买保险,须注意汇率风险以及个人承担风险的能力。买保险不能跟风,要更多考虑自身的实际情况。

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